Inflacja a kredyt hipoteczny – jak inflacja wpływa na kredyt?

Osobami, które szczególnie odczuwają skutki rosnącej inflacji są kredytobiorcy. Każde podniesienie stóp procentowych odbija się na wysokości miesięcznej raty, który wnioskodawca musi oddać bankowi. Jaki dokładnie wpływ inflacja ma na kredyt i jak nim zarządzać w tych trudnych czasach?

W 2020 roku Rada Polityki Pieniężnej niejednokrotnie obniżała stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego. Wskaźniki przez długi czas utrzymywały się na rekordowo niskim poziomie. Decyzje dotyczące tak drastycznego ich obniżenia miały na celu złagodzić ekonomiczne skutki pandemii koronawirusa. Niemniej teraz, pędząca inflacja spowodowała, że RPP podniosło stopy procentowe. Pierwsza podwyżka miała miejsce w październiku 2021 roku. Po wielokrotnym podnoszeniu stóp, stały się one najwyższe od siedemnastu lat. W efekcie tych działań raty takich usług, jak: pożyczki online, kredyty gotówkowe i hipoteczne znacznie wzrosły.

Czym jest inflacja i jak wpływa na kredyt?

Inflacja to najprościej wzrost poziomu cen w całej gospodarce. To znaczy, że za tę samą kwotę możesz kupić znacznie mniej. Na poziom inflacji wpływa przede wszystkim podaż pieniędzy w gospodarce, ale również rozpędzona konsumpcja. Inflację odczuwają wszyscy, ale przede wszystkim staje się mocno zauważalna dla osób, które spłacają kredyty hipoteczne. Tłumaczy to związek pomiędzy inflacją a ratami kredytu.

Rata składa się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Ta pierwsza to część sumy, którą pożyczyliśmy od banku, a druga to odsetki naliczane od kwoty udostępnionego kapitału. Ich wysokość zależy od oprocentowania kredytu, składającego się z rynkowej stopy bazowej i marży instytucji. Kiedy wzrasta stopa bazowa, zwiększa się także część odsetkowa raty, czyli jednym słowem cała miesięczna opłata.

Wpływ inflacji na kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie przeznaczone na zakup lub budowę nieruchomości. Jego spłata najczęściej zajmuje 30 lat (maksymalnie 35). W momencie podpisywania umowy z bankiem kredytobiorca może zdecydować w jaki sposób ma być naliczane oprocentowanie kredytu, a tym samym wybiera pomiędzy oprocentowaniem stałym lub zmiennym. Przy stałym oprocentowaniu przez maksymalnie 5 lat klient ma gwarancję, że wysokość raty będzie zawsze taka sama. Natomiast oprocentowanie zmienne, jak sama nazwa wskazuje może różnić się w zależności od wpływających na nie czynniki zewnętrzne, takie jak wzrost inflacji.

Jak zatem inflacja wpływa na kredyt hipoteczny? Jeśli wybierzesz oprocentowanie zmienne, podwyżka stóp procentowych spowodowana wzrostem cen odbije się na wysokości raty Twojego kredytu, która aktualizowana jest co 3 lub 6 miesięcy. Wysoka inflacja, z którą mamy do czynienia od jesieni 2021 roku, sprawiła, że rata kredytu, która jeszcze przed rokiem wynosiła 1800 zł, aktualnie może sięgać nawet 3600 zł, czyli dwukrotnie większej kwoty niż przed serią podwyżek w zakresie wysokości głównych stóp procentowych NBP.

Jeśli zdecydowałeś się na kredyt w momencie, gdy stopy procentowe były na rekordowo niskim poziomie – we wrześniu 2021 roku główna stopa referencyjna wynosiła 0,10 proc., to aktualny wzrost inflacji i raty kredytu z pewnością będą dla zauważalne. Nieco inaczej mogą podchodzić do tej kwestii osoby, które spłacają swoje zobowiązania już od kilku lat i na przestrzeni tego czasu wysokość raty niejednokrotnie ulegała zmianie. Być może właśnie teraz rata wróciła do swojego pierwotnego poziomu sprzed kilku lat.

Czy czas, kiedy rośnie inflacja to dobry moment na zaciąganie kredytu?

Inflacja sprawia, że popyt na nowe zobowiązania zdecydowanie maleje, a ludzie szukają sposobów na to, aby oszczędności nie straciły na wartości. W związku z tym szukają bezpiecznych lokat, inwestują w złoto lub obligacje. Jeśli masz kredyt hipoteczny, który wraz z inflacją stale rośnie dobrze jest wykorzystać wszelkie nadwyżki finansowe na nadpłatę zobowiązania. Taka dodatkowa spłata może obniżyć ratę kredytu nawet o kilkaset złotych, zmniejszyć zadłużenie i obniżyć wysokość odsetek.

Z drugiej strony nadwyżki finansowe najpierw należy przeznaczyć na budowę solidnej poduszki finansowej lub ewentualną inwestycję w bezpieczną lokatę lub obligacje skarbu państwa. Istotą „przechowania” pieniędzy jest wybór takich produktów, które ochronią przed utratą ich wartości.